Ar galiu gauti COBRA sveikatos draudimą?

Planuojant didesnius gyvenimo pokyčius, svarbu iš anksto pasirūpinti sveikatos draudimu, kad apsaugotumėte tiek savo sveikatą, tiek finansinį saugumą. Praradus darbdavio siūlomą draudimą dėl darbo netekimo, skyrybų ar kitų svarbių įvykių, viena populiari galimybė – tęsti šį draudimą pagal COBRA taisykles.

Kaip veikia COBRA draudimas

COBRA suteikia galimybę tęsti tą patį darbdavio siūlomą draudimo planą po nutrūkimo – pavyzdžiui, netekus darbo ar pasibaigus galimybei lengvatinėmis sąlygomis būti priskirtam prie tėvų draudimo. Tai reiškia, kad nereikia dairytis naujo plano viduryje metų, nereikės iš naujo rinktis gydytojų ar perkelti medicininių dokumentų. Taip pat nebūsite priversti mokėti naujos pradžios savikaitos sumų, nes viskas tęsiasi pagal jūsų ankstesnio plano sąlygas.

COBRA leidžia pratęsti tokio pobūdžio draudimą nuo 18 iki 36 mėnesių, priklausomai nuo priežasties, kodėl netenkate draudimo.

Kas gali pasinaudoti COBRA?

Ne kiekvienam automatiškai suteikiama galimybė tęsti draudimą pagal COBRA. Trys pagrindiniai kriterijai, kuriuos būtina atitikti:

• Turimas draudimo planas turi būti pavaldus COBRA įstatymui – t. y. grupinis draudimas, kurį siūlo ne mažiau kaip 20 pilno etato darbuotojų turintis privačios įmonės darbdavys arba dauguma valstybinių ir savivaldybių planų.
• Asmuo turi būti tinkamas naudos gavėjas – dažniausiai draudžiamas darbuotojas, jo sutuoktinis, vaikai ar tam tikrais atvejais nepriklausomi rangovai, agentai ir direktoriai.
• Būtinas specialus gyvenimo įvykis – darbdavio nutrauktas darbo santykis, darbo valandų sumažinimas, šeiminė padėtis (skyrybos, našlystė), mirtis ar pasibaigęs pilnamečio vaiko statusas draudime.

Kada planas būna tinkamas COBRA tęsimui?

COBRA netaikomas mažesniems nei 20 žmonių darbdaviams ir tam tikroms organizacijoms, pavyzdžiui, religinėms. Tačiau kai kurios valstybės turi savo „mini-COBRA“ įstatymus, suteikiančius teisę tęsti draudimą mažų įmonių darbuotojams, nors jų sąlygos ir galiojimo laikas gali skirtis. Svarbu atkreipti dėmesį – jei įmonė užsidarė ar bankrutavo, COBRA galimybė nebus taikoma.

Kas laikomas tinkamu naudos gavėju?

Asmuo laikomas tinkamu COBRA naudai tada, kai jis iki gyvenimo įvykio buvo apdraustas grupiniu planu. Tiek apdraustasis darbuotojas, jo sutuoktinis arba vaikai laikomi galinčiais tęsti draudimą. Taip pat – pensininkai ar jų šeimos nariai, jei draudimas prarandamas dėl įmonės bankroto.

Kokie gyvenimo įvykiai suteikia teisę į COBRA?

Skirtingas įvykis gali būti pagrindas pratęsti draudimą, priklausomai nuo to, kas draudėjas: pats darbuotojas ar jo artimieji. Darbuotojui COBRA galioja, jei jis atleidžiamas (išskyrus atvejus dėl šiurkščių pažeidimų), išeina iš darbo, jam sumažinamos valandos ar kitaip nutraukiama darbo sutartis. Artimieji COBRA gali pasinaudoti, jei darbuotojas mirė, tapo tinkamas kitai valstybiniam draudimui, nutraukiama santuoka, arba vaikui baigiamas galiojimas kaip išlaikytiniam.

Kaip apie gyvenimo pokytį sužino draudimo planas?

Kad draudimas pasiūlytų COBRA, privaloma apie gyvenimo pokytį informuoti administratorių. Jei priežastis – darbo praradimas, mirtis, valandų sumažinimas ar tapimas tinkamu kitai draudimo rūšiai, praneša darbdavys. Jeigu draudimo praradimas įvyksta dėl skyrybų, teisinio išsiskyrimo ar vaiko pilnametystės, apie tai turi informuoti pats darbuotojas ar šeimos narys.

Nepateikus informacijos laiku, laikoma, kad draudimas pasinaudojamas neteisėtai, ir gali būti reikalaujama atlyginti patirtas išlaidas arba sumokėti draudimo įmokas už neteisingai suteiktą laikotarpį, todėl būtina laikytis taisyklių. Informaciją apie skyrybas ar išsiskyrimą pateikti privaloma tik tada, kai sprendimas įsiteisėja – vykstant teisiniams procesams to daryti nereikia.

Kaip išsirinkti tarp COBRA ir kitų draudimo variantų?

Renkantis tarp COBRA ir individualaus draudimo, verta apgalvoti kelis dalykus:

• Mėnesinės įmokos. Jei pasirinksite COBRA, paprastai turėsite mokėti visą draudimo kainą, įskaitant ir darbdavio anksčiau dengtas išlaidas, bei papildomą 2% administravimo mokestį. Tuo tarpu individualių planų kaina gali priklausyti nuo pajamų, nes daugumoje šalių taikomos kompensacijos ir lengvatos.
• Jau patirtos išlaidos. Jei pagal darbdavio planą jau išnaudojote dalį ar visą metinę savikaitą, COBRA leis neprarasti šio pranašumo. Pradėjus naują planą, viską tektų pradėti iš naujo.
• Paslaugų tiekėjų tinklai. Patikrinkite, ar jums reikalingi gydytojai, klinikos ir vaistinės yra prieinamos per individualaus plano tinklą. Net jei paslaugas teikia ta pati draudimo kompanija, tinklai gali skirtis.
• Vaistų kompensavimas. Patikrinkite, ar individualus planas apmoka jūsų vartojamus vaistus.

Svarbūs terminai apsisprendžiant

Nuspręsti, ar pratęsti draudimą su COBRA, nereikia iš karto – tam skiriama 60 dienų nuo planuoto draudimo pabaigos arba nuo pasiūlymo datos, priklausomai, kas vėliau. Jei per šį laiką pasirinksite COBRA, draudimas tęsis be pertraukų (tačiau reikės sumokėti už visą laikotarpį nuo pradžios).

Taip pat prasideda specialus laikotarpis, kuomet galite rinktis individualų planą rinkoje – jis prasideda 60 dienų iki dabartinio draudimo pabaigos ir baigiasi po 60 dienų nuo jo pabaigos. Šiuo laikotarpiu svarbu palyginti ir pasirinkti geriausią sprendimą, nes pasibaigus šiam terminui į rinkos planą patekti bus galima tik per kitą metinį priėmimą.

Jeigu COBRA laikotarpis pasibaigs natūraliai (pratęsus visą leidžiamą laiką), vėl turėsite teisę dalyvauti rinkos priėmimo laikotarpiu arba pasirinkti naujo darbdavio siūlomą planą. Jei nutrauksite COBRA savo noru anksčiau – papildomas specialus laikotarpis nesuteikiamas.

Santrauka

COBRA numato galimybę laikinai pratęsti darbdavio siūlomą sveikatos draudimą esant svarbiems gyvenimo pokyčiams, tačiau tokia galimybė pasitaiko ne visais atvejais. Prieš priimdami sprendimą, rekomenduojama palyginti šio draudimo sąlygas su individualios rinkos planais ir kitais siūlomais variantais.

Draudimą tęsti COBRA paprastai apsimoka trumpą laiką arba tada, kai išnaudotos dabartinio plano teikiamos naudos. Tačiau dažnu atveju individualus draudimas gali būti pigesnis. Neskubėkite apsispręsti, pasitarkite su profesionalais ir pasirinkite tai, kas labiausiai atitinka jūsų poreikius ir situaciją.