Esama liga neatlygintino laikotarpio trukmė

Iki 2014 metų, prieš įsigaliojant reikšmingai sveikatos draudimo pertvarkai, žmonės, turintys ilgalaikių sveikatos problemų, dažnai susidurdavo su rimtais iššūkiais įsigydami sveikatos draudimą. Preliminari pareiškėjų sveikatos būklės analizė dažnai buvo pagrindinis veiksnys, nulemiantis draudimo sąlygas ar net galimybę juo apskritai pasinaudoti.

Kas yra išankstinės ligos būklė?

Išankstinė (arba egzistuojanti anksčiau) būklė – tai sveikatos sutrikimas, kuris buvo diagnozuotas ar pasireiškė simptomais dar prieš įsigyjant ar keičiant sveikatos draudimą. Prie jų gali būti priskiriami tiek dažni negalavimai, kaip bronchų astma ar aknė, tiek sunkios ligos, pavyzdžiui, onkologinės ligos, širdies ligos ar cukrinis diabetas. Iki naujų teisės aktų priėmimo net ir tokios plačiai paplitusios būklės buvo laikomos išankstinėmis ir galėjo lemti draudimo apribojimus.

Kaip anksčiau buvo taikomi išankstinės būklės apribojimai?

Sveikatos draudimo įsigijimas individualiai (ne per darbdavį) daugumoje valstijų dažnai buvo derinamas su išankstinės būklės išimčių politika. Tokiais atvejais draudikams buvo leidžiama visiškai netaikyti draudimo nuo esamų ligų, taikyti aukštesnes įmokas arba išvis atsisakyti sudaryti sutartį, jei sveikatos istorija buvo sudėtinga. Tik keliose valstijose buvo ribojamas toks požiūris.

Darbdavių siūlomuose draudimuose darbuotojams nebuvo galima atsisakyti drausti ar taikyti didesnes įmokas remiantis individualia sveikatos istorija, tačiau buvo leidžiama taikyti vadinamąjį laukimo laikotarpį. Jei darbuotojas negalėjo įrodyti, kad nuolat turėjo draudimą, jis galėjo susidurti su laikinu laikotarpiu, kai tam tikros sveikatos problemos nebuvo apdraudžiamos. Toks laikotarpis priklausydavo nuo to, kiek laiko žmogus buvo buvęs be draudimo – kuo didesnė pertrauka, tuo ilgesnis laukimas.

Pagal ankstesnius įstatymus darbdavių grupių draudimai iš pareiškėjų galėjo reikalauti ne trumpesnės nei 12 mėnesių nuolatinio draudimo istorijos be didesnių pertraukų, kad nebūtų taikomi išankstinės būklės laukimo laikotarpiai. Jei tokios aprėpties trūko, išimtis galėjo trukti net metus, nors kai kurios valstijos reikalavo papildomų apribojimų.

Pokyčiai įsigaliojus Sveikatos draudimo reformai

Nuo 2014 metų dauguma šių apribojimų buvo pašalinti. Įsigaliojus naujausiems teisės aktams, tiek individualiai įsigyjant draudimą, tiek draudžiantis per darbdavį, draudimo bendrovės nebegali vertinti jūsų sveikatos būklės – nei sprendžiant apie draudimo suteikimą, nei nustatant įmokas.

• Nei viena draudimo kompanija negali taikyti didesnių tarifų ar netaikyti draudimo dėl jau esamų sveikatos problemų.
• Grupiniuose draudimuose (per darbdavį) draudimo apsauga įsigalioja visiems vienodai, nepriklausomai nuo to, kokia buvusi sveikatos istorija.
• Nėra papildomų laukimo laikotarpių konkrečioms būklėms, kai draudimas jau pradeda galioti.

Vienintelė išimtis išlieka laukimo laikotarpiams, kada naujas darbuotojas pirmą kartą pradeda draudimą – jie negali viršyti trijų mėnesių ir yra taikomi visiems, nepriklausomai nuo sveikatos būklės. Taip pat didelėse grupėse nustatytos įmokos dar gali priklausyti nuo bendro grupės sveikatos balanso, bet ne individualaus darbuotojo ligų istorijos.

Seni draudimo planai ir ne pilnai reguliuojami produktai

Vis dar egzistuoja vadinamosios „senelės“ arba „senelės statusą turinčios“ draudimo sutartys, sudarytos dar iki sveikatos draudimo reformos. Šiems planams kai kurios naujos taisyklės netaikomos, todėl draudimo ribojimai gali išlikti – jei žmogui anksčiau buvo taikytas išankstinės būklės apribojimas, jis gali būti taikomas toliau.

Prie draudimo produktų, kuriems netaikomi pilni teisės aktų reikalavimai, galima priskirti trumpalaikius sveikatos draudimus, išmokų planus ar kitus savanoriškus sveikatos draudimo variantus. Jiems beveik visada taikomos išankstinės būklės išimtys, todėl renkantis tokį draudimą būtina itin atidžiai vertinti sąlygas.

Išankstinės būklės draudime senjorams

Sulaukus senjorinio amžiaus ir įstojus į atitinkamą draudimą, nuolatinės sveikatos problemos paprastai yra apdraudžiamos nedelsiant. Tačiau papildomiems draudimo variantams (komplementariems ar papildomiems draudimams) gali būti taikomos laukimo sąlygos. Jei prieš įsigyjant papildomą draudimą yra buvusi pertrauka – daugiau nei 63 dienos be draudimo – papildomas draudikas gali pusmečiui atidėti išmokų mokėjimą būtent už esamas ligas.

Šiuo laikotarpiu naujai atsiradusi arba su išankstine būkle nesusijusi sveikatos problema būtų dengiama iš karto, tačiau jau turėtam ligos atvejui kompensacija gali būti atidėta iki šešių mėnesių.

Kodėl svarbu žinoti savo teises?

Net ir pasikeitus įstatymams bei nusistovėjus naujai tvarkai, verta žinoti apie galimus laukimo laikotarpius, ypač planuojant papildomą draudimo apsaugą ar renkantis produktus, kurie nėra pilnai reglamentuoti. Išankstinės ligos būklės apribojimas reiškia, kad tam tikrą laiką, jau turėjusios sveikatos problemos, nebus dengiamos, todėl labai svarbu rinktis tokius draudimo variantus, kurie suteikia maksimalią apsaugą ir užtikrina tikrąją finansinę ramybę.

Santrauka

Išankstinės būklės laukimo laikotarpis – tai draudimo laikotarpio dalis, per kurią anksčiau nustatytas sveikatos sutrikimas nėra apdraudžiamas. Iki naujausių reformų tokius apribojimus taikė dauguma draudimo bendrovių. Šiandien didžioji dalis teisės aktų to nebeleidoja, tačiau planuojant papildomą ar nestandartinį sveikatos draudimą būtina žinoti visas taikomas sąlygas. Patikimas, visus reglamentus atitinkantis draudimas – jūsų ramybės ir finansinės apsaugos garantija.