Kodėl nepirkti sveikatos draudimo tik susirgus?

Vis daugiau žmonių svarsto: kodėl reikėtų nuolat mokėti už sveikatos draudimą, jei jis atrodo brangus ir galbūt neprireiks? Juk daugelis galvoja, kad būtų paprasčiau įsigyti draudimą tada, kai iškyla realus poreikis gydytis ar ištinka nenumatytas atvejis.

Atidėlioti draudimą – rizikinga

Iš pirmo žvilgsnio, atrodo protinga palaukti, kol prireiks gydymo, ypač žinant, kad pagal naujausias taisykles draudėjai privalo priimti kiekvieną klientą, net ir turintį jau egzistuojančių sveikatos problemų. Tačiau realybėje toks požiūris gali tapti didelių rūpesčių priežastimi. Sveikatos draudimą įsigyti galima tik tam tikromis periodais, o jei sumanysite prisijungti prie draudimo sistemos tada, kai ims skaudėti ar po nelaimingo atsitikimo – galite likti be jokios apsaugos mėnesiams.

Kada galima įsigyti draudimą?

Didžioji dalis draudimo planų leidžia prisijungti tik per vadinamąjį atvirąjį registracijos laikotarpį. Jei tuo metu nepasinaudosite proga ir jūsų gyvenime neištiks ypatingas pokytis, teks laukti kito metinio lango.

Panaši tvarka galioja ir tiems, kuriems draudimą siūlo darbdavys – registracija bendrai vyksta kasmet ir paprastai trunka gana trumpai. Nemažai darbdavių šį laikotarpį skelbia rudenį, kad naujas draudimas įsigaliotų nuo metų pradžios, tačiau konkretus grafikas gali skirtis.

Yra ir kitos išimtys, kai atsiranda galimybė įsigyti arba pakeisti draudimą ne laukiamuoju laiku – jei patiriate svarbių pokyčių: tarkime, prarandate seną draudimą dėl darbo netekimo, susituokiate, į jūsų šeimą ateina naujas narys ar esate priversti persikelti į kitą vietovę. Tačiau sveikatos pokyčiai, pavyzdžiui, diagnozuota liga ar sužeidimas, nelaikomi priežastimi pradėti draudimą iš naujo. Svarbu prisiminti, kad tokios registracijos laikas – labai ribotas, dažniausiai 30–60 dienų nuo įvykio.

Kiek laukti, kol pradės galioti draudimas?

Draudimas nepatenka į galiojančių paslaugų ratą tą pačią dieną, kai pasirašote sutartį. Dažniausiai tenka luktelėti – ar tai būtų įmonės draudimas, ar individualus planas, įsigaliojimo terminas paprastai susietas su naujų draudimo metų pradžia arba eiline kito mėnesio diena. Tad net ir pasinaudojus registracijos langeliu, gydymo išlaidas tenka padengti iš savo kišenės, jei ligos ar traumos ištinka laukiant galutinio įsigaliojimo.

Staigios nelaimės – nenumato atidėjimo

Niekas nėra apsaugotas nuo netikėtų nelaimingų atsitikimų – nesvarbu, ar tai būtų įpjauta ranka ar lūžęs kaulas, dauguma gydymo paslaugų be draudimo kainuoja daug. Vėluoti ir laukti kol galėsite pradėti draudimą, dažnai reiškia prisiimti visą finansinę naštą pačiam – juk gydymas negali būti atidėliojamas.

Trumpalaikis sveikatos draudimas

Šiuo metu trumpalaikio draudimo planai parduodami laisvai daugelyje šalių, bet maks. galiojimo laikas siekia vos keturis mėnesius. Šio tipo draudimas nepavaldus griežtoms sveikatos apsaugos taisyklėms, todėl atsiranda rimtų trūkumų – draudimas gali visiškai nepadengti jokių jau esamų ligų ar būklės pasekmių ir gali būti nutrauktas draudėjui įvertinus jūsų ligos istoriją.

Būtent trumpalaikiai draudimai būtinai tikrina, ar vartotojas neturėjo ligų ar simptomų iki plano pradžios. Po įvykio ar gydymo dažnai atliekama papildoma analizė, kuri gali tapti priežastimi neapmokėti sąskaitų. Todėl „palauksiu iki prireiks“ strategija virsta finansine rizika.

Sveikatos draudimas – ne taip jau brangu, kaip galvojate

Neretas pagrindinis argumentas „prieš“ – draudimas labai brangus. Vis dėlto dabartinė tvarka numato įvairias lengvatas ir kompensacijas, kurios leidžia vidutines ar mažas pajamas gaunantiems asmenims drąsiai įsigyti draudimą be sunkios finansinės naštos.

Papildomai, daugelyje šalių veikia valstybės remiamos programos, kurių tikslas – užtikrinti, kad ir mažiausias pajamas turintys asmenys galėtų naudotis draudimu. Tokie draudimai kaip Medicaid siūlo pagalbą tiems, kurių pajamos neviršija tam tikros ribos, dažnai net ir skirtingos priklausomai nuo šeimos narių skaičiaus ar amžiaus. Nėščiosios ir vaikai turi dar daugiau galimybių gauti valstybės kompensuojamą draudimą.

Be to, jau daugelį metų veikia pajamų kompensavimo sistema, kai už draudimą galima mokėti tik fiksuotą nuo pajamų priklausantį procentą, o likusią dalį padengia valstybė. Šis procentas paprastai neviršija 8,5%, o mažiau uždirbantiems – dar mažiau. Tokiu būdu net ir neturint daug lėšų jau verta apsvarstyti legalų ir saugų draudimą.

Katastrofiniai draudimo planai

Asmenims iki 30 metų ar tiems, kurie atitinka specialius reikalavimus (pavyzdžiui, dėl sunkios finansinės padėties), galima įsigyti katastrofų draudimo planą. Nors šie planai turi didžiausias franšizes ir išlaidas, jų mėnesiniai mokesčiai – žemiausi. Tokiems planams valstybės kompensacijos netaikomos, tad jie labiau tinka tiems, kurie netelpa į kitų subsidijuojamų draudimų rėmus ir nori minimalaus „saugumo tinklo“.

Kaip ir visiems pagrindiniams planams, šiuos draudimus galima įsigyti tik atviru arba specialiu registracijos laikotarpiu.

Ką verta žinoti apie specialias registracijos galimybes?

Kartais gyvenimas pateikia ypatingų situacijų – persikraustote, susituokiate, šeimą papildo kūdikis arba dėl kitų svarbių priežasčių prarandate buvusį draudimą. Tokiais atvejais atsiranda galimybė pasinaudoti išimties langeliu ir įsigyti sveikatos draudimą arba pakeisti jau turimą planą. Tačiau ši galimybė turi griežtai ribotą laiką – dažniausiai 30–60 dienų nuo įvykio, todėl svarbu nelaukti ir nedelsti.

Apibendrinimas

Laikas, kada galima laisvai įsigyti ar keisti sveikatos draudimą, yra ribotas. Numatyti nenumatytas sveikatos problemas ar nelaimes neįmanoma, todėl net ir jauniems, sveikiems žmonėms verta turėti apsaugą iš anksto. Sveikatos draudimas – tai ne tik jūsų ramybė, bet ir visos bendruomenės apsauga: kuo daugiau draustų ir sveikų žmonių, tuo tvaresnė ir mažesnių įmokų sistema visiems. Geriausias sprendimas – pasirūpinti draudimu dar iki prireikiant gydymo. Tik taip galima būti tikram, kad ištikus bėdai neteks laukti ir rūpintis didžiulėmis išlaidomis.